Senior hypotheek

Een senior hypotheek is precies wat de naam al doet vermoeden, een speciale hyptheek voor senioren. Mensen van 55 jaar en ouder hebben over het algemeen wat andere wensen, en bijkomende vragen, dan jongere mensen die een woning bezitten of willen kopen. Zo wil je misschien wel de overwaarde verzilveren, belastingvrij schenken of een hypotheek zonder maandlast. Hieronder gaan we kijken naar de mogelijkheden met een hypotheek voor senioren.

Vraag offerte voor een senioren hypotheek

Een hypotheek afsluiten met een pensioeninkomen

Het afsluiten van een hypotheek wordt vanaf het moment dat je 57 jaar bent een stuk moeilijker. Vanaf dan gelden er namelijk strengere eisen aan het afsluiten of verhogen van je hypotheek. Dit komt omdat je dan 10 jaar voor je pensioen zit. Hypotheekverstrekkers houden dan al rekening met je inkomen dat je hebt wanneer je met pensioen bent. Omdat veel verstrekkers vanwege de hogere leeftijd ook nog snellere aflossing eisen schieten de maandlasten snel omhoog. Het vervelende hierbij is dan iemand van 55 jaar prima een groter hypotheek kan afsluiten en iemand van 57 jaar met hetzelfde inkomen niet meer.

Waarom zijn die regels zo streng?

We hebben te maken met de CHF-norm, die bepaald hoeveel je mag lenen. Deze norm is een aantal jaar geleden aangescherpt. Een verstrekker kijkt standaard of de hypotheek aanvrager een annuiteitenhypotheek gedurende 30 jaar kan dragen. Vandaar dat het voor senioren lastiger wordt om te lenen. Die regels zijn er om te voorkomen dat mensen onverantwoord hoge leningen aangaan maar gaan hun doel regelmatig voorbij, zoals in dit geval. Het zou bijvoorbeeld kunnen zijn dat je als senior niet kunt verhuizen naar een kleinere woning met lagere lasten omdat de bank dat verhinderd.

Wel mag de bank bij gelijke of lagere woonlasten bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie de werkelijke woonlasten als uitgangspunt nemen. Zo kun je bij een aflossingsvrije hypotheek meer lenen dan bij een normale hypotheek. Er zijn ook nog situaties waarbij je wel hogere lasten mag hebben en andere uitzonderingen, maar op die specifieke gevallen gaan we nu niet in.

Overwaarde verzilveren

Je kunt natuurlijk als senior ook je overwaarde verzilveren, als je die hebt. Wanneer je de hypotheek van je huis helemaal of bijna helemaal hebt afgelost heb je overwaarde op je woning. Van dat geld kun je gebruikmaken. Je kunt dit bijvoorbeeld opnemen als een aanvullend inkomen voor 67 plussers. Of je gebruikt het om er een verbouwing mee te realiseren. Ook het belastingvrij schenken aan je kinderen wordt hiermee een stuk makkelijker. Je kunt je woning ook als onderpand gebruiken om een krediethypotheek of aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Je moet hiervoor dan wel voldoende inkomen hebben. Heb je onvoldoende inkomen? Dan kun je kijken naar een opeethypotheek.

Een hypotheek zonder maandlasten

Voor veel mensen is het ideale toekomstbeeld een huis dat helemaal van henzelf is, zonder dat er nog een hypotheek op zit. Wanneer je vroeg een hypotheek afsluit wordt dit als senior vaak werkelijkheid. Het kan ook zeker een financieel voordeel opleveren wanneer je de hypotheek volledig aflost. Toch kan ook het omzetten van je restschuld in een aflossingsvrije hypotheek een heel aantrekkelijk alternatief zijn. Hierbij bouw je geen kapitaal op en hoef je ook niks af te lossen. Hierdoor heb je hele lage maandlasten. Je moet hierbij natuurlijk wel nog de gehele aflossing betalen op het moment dat je je huis verkoopt.

Senior hypotheek en belastingvrij schenken

Met een overwaarde hypotheek kun je de overwaarde makkelijk uit je huis krijgen. Hierbij neem je elke maand geld op in plaats van dat je aflost. Hiermee kun je dan bijvoorbeeld je kinderen of kleinkinderen helpen. Dit kan belastingvrij. Zeker met de hoge huizenprijzen momenteel is het voor starters heel moeilijk om een huis te kopen. Met een overwaarde hypotheek kun je ze dan een mooi steuntje in de rug geven.

Belastingvrij schenken voor een koopwoning

Je kunt je kleinkinderen of kinderen ook eenmalig belastingvrij een bedrag schenken. Dit mag tot een bedrag van ruim 100.000 euro. Je moet hierbij wel rekening houden met onderstaande eisen.

  • De kleinkinderen of kinderen moeten het geld gebruiken om een woning te kopen of te verbouwen, de hypotheek of restschuld van je eigen woning wordt afgelost of je koopt de erfpacht en opstalrechten van je eigen woning af.
  • De ontvangers moeten tussen de 18 en 40 jaar zijn, of de partner.
  • Het geld moet binnen een bepaalde termijn worden gebruikt.
  • De ontvangers hebben niet eerder gebruik gemaakt van een verhoogde vrijstelling.

Als je als senior wil verhuizen naar een kleinere koopwoning kan het zijn dat dit heel lastig is door alle regels omtrent hypotheken. Daarom is een senioren hypotheek in dat geval een hele mooie oplossing.